近期，多位借款人反映其通过互联网借贷时遇到超短期“高炮”“砍头息”或个人消费分期贷款同时被两家担保公司乱收费等情况。新京报贝壳财经记者就此展开调查，发现有借款人的实际年化利率已经超过2000%，也有借款人因“担保咨询费”曾被第二家担保公司收取数千元费用。
特别值得关注的是，在本轮9天或14天超短期网贷及涉嫌“双担保”现象背后，出现多家持牌融资担保公司身影。
年化利率超过2000%
“富益花”“好想用”等超短期“高炮”网贷再现江湖
借款1000元、实际到账700元，还款期为7天或14天……2019年被央视“3·15”晚会曝光的“714高炮”曾给人留下深刻印象。贝壳财经记者注意到，当前，这种同时兼具超短期、超高息与“砍头息”特征的互联网贷款，正在“结合”担保增信方式、再度来袭。
7月27日，赵明在一款名为“富益花”APP上借了2000元。按“富益花”平台的说法，这笔借款8月10日到期（还款期为14天）、一期还完。
赵明看了一下2008.22元的总还款金额，觉得压力不是那么大，于是就点击进入了“富益花”借款程序。
展开剩余94%始料未及的是，他的银行借记卡动账提醒显示，2000元借款在到账仅1秒后，就被辽宁国信融资担保有限公司（下称“辽宁国信融担”）划走了600元，即赵明的借款实际到账只有1400元。
除了被“秒扣款”外，更让他不解的是，他在银行账户信息上看到，7月27日打入这笔借款的出资方为牡丹江市融通小额贷款股份有限公司（下称“融通小贷”），到了8月10日，收取他还款的却变成青岛盈凡汇立资产咨询有限公司（下称“盈凡汇立资产咨询”）。
赵明借款所涉及的助贷平台、放款方、扣款方及相关金额明细。受访者供图
赵明没有看到有关这笔借款的任何合同或协议。
如果按实际到手金额1400元、总还款金额2008.22元来计算，经银行专业人士确认，赵明这笔14天网贷的年化利率达到1132.65%。
无独有偶，钱晓也在近期遇到网贷被担保公司“秒扣款”情况，但他实际被收取的年化利率更高。
9月15日，钱晓在一款名为“好想用”APP上借了一笔3000元贷款。他的还款周期更短，只有9天，9月24日到期。
在3000元到账2秒钟后，从银行账户信息的通知里，钱晓看到刚到账的借款被中融国远融资担保有限公司（下称“中融国远融担”）直接划走1050元。银行账户明细详细显示，1050元是“还款”。
钱晓借款所涉及的助贷平台，还（扣）款方及相关金额明细。受访者供图
同样经过银行专业人士的确认，如果以钱晓实际到手1950元、总还款金额3008.22元来计算，他的这笔9天还款期借款的年化利率高达2200.86%。
此外，赵明和钱晓还注意到，两人的银行账户信息显示，“富益花”“好想用”这两款网贷APP均是通过宝付网络科技（上海）有限公司（即“宝付支付”）进行支付的。
官网显示，宝付网络科技（上海）有限公司成立于2011年，同年获得由中国人民银行颁发的《支付业务许可证》。
截至10月20日，记者在手机应用商店、微信公众号及小程序、微博等端口，仅看到“富益花APP官方微博”，但无运营主体名称显示；也未查找到“好想用”任何注册信息或运营主体信息。在钱晓“好想用”APP借款界面上，有一个192开头的手机号，记者拨打该号码，显示为“天津广电”，但无人接听。
“秒扣”借款额三成及以上
辽宁国信融担、中融国远融担等增信机构变相收取“砍头息”？
“我的网贷是‘马甲’平台的‘高炮’吗？”
“为什么担保公司‘秒扣’我的借款？这是‘砍头息’吗？”
这些问题，在记者采访赵明、钱晓时被多次问起。
准确而言，无论辽宁国信融担、还是中融国远融担，他们都属于同一类持牌机构，即“7+4”类地方金融组织中的融资担保公司。在互联网助贷业务架构中，融资担保公司具有代偿功能、扮演着为信贷提供担保和增信的角色。
根据2017年8月2日国务院发布的《融资担保公司监督管理条例》规定，“融资担保”是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为；而“融资担保公司”是指依法设立、经营融资担保业务的有限责任公司或者股份有限公司。
华安证券研报显示，担保行业至今已经历四个阶段，分为融资性担保公司（即融资担保公司）和非融资性担保公司，只有融资担保公司涉及借款类担保。
担保行业业务类型
资料来源：华安证券研报
当前，在助贷业务中，提供借款类担保的增信服务已成为融资担保公司最主要的业务。以某新三板挂牌融资担保公司为例，2025年上半年，其借款类担保的收入，占该公司总营收的比重达到99.30%。
记者查询前述涉及“秒扣”网贷借款的辽宁国信融担、中融国远融担，从其注册所在省（区）的地方金融管理部门官网看到，这两家融资担保公司均有经营许可证等持牌信息。
天眼查、企查查共同显示，辽宁国信融担成立于2017年2月17日，是沈阳金杯辽航车桥有限公司全资子公司，现法定代表人名为赵威，其经营范围仅在辽宁省区域内办理贷款担保等业务。但赵明告诉记者，他是在广东省做的这笔网贷。
而“秒扣”钱晓1050元的中融国远融担，成立于2013年5月20日，法定代表人为张永俊，大股东为黄柏坨旅游开发有限公司（持股比例为58.82%）。
手机应用商店显示，中融国远融担还是一款名为“甜瓜分期APP”网贷平台的主办单位，并宣称公司“与持牌金融机构、银行等达成合作”。其官网也显示，中融国远融担“与各大银行合作，所有款项均由银行审核，审批通过后由银行直接放款”。
赵明、钱晓反映的情况中的细节引起记者的关注。
与2019年央视“3·15”晚会曝光的“714高炮”的三成左右“砍头息”比例类似，赵明和钱晓被“秒扣”的金额，分别占到他们借款额的30%和35%。
据业内人士介绍，“砍头息”通常指出借方预先扣除首期利息。而赵明、钱晓被“秒扣”金额，形式上是由提供增信服务的第三方融资担保公司账户划转，这是否属于“砍头息”？
中伦律师事务所合伙人刘新宇律师介绍称，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》第二十六条也规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
刘新宇告诉贝壳财经记者，在赵明、钱晓遇到的“秒扣”情况中，融资担保公司在借款到账后立即扣除30%左右的款项，实质是以“担保费”名义变相预先扣除利息，符合“砍头息”的核心特征。“在司法实践中，（我们）将预先在本金中扣除利息或以服务费名义先行扣款（的行为），视作典型的‘砍头息’。”他向记者解释道。
博通咨询首席分析师王蓬博分析指出，赵明、钱晓遇到的情况，在结构上与“月系融担”有相似之处。区别在于，“月系融担”尚有一定服务链条和分期安排，而当前模式更趋短期化、高频化，资金成本通过服务费形式前置收取，客观上提高了借款人的实际融资成本。
而涉及融资担保公司在内的高息网贷，在刘新宇看来，其核心在于，通过“引入”担保公司等增信机构形式，将高昂的贷款成本从“利息”拆分为“利息”和“担保费”等，从而规避监管对贷款利率红线的直接约束。
“这种模式很可能被视为高成本短期借贷的变体。”刘新宇补充道。
“参与”超短期高息网贷
持牌机构可能触及刑事责任
在借款人提供的银行账户信息中，还出现了一类金融业务主体，例如，作为出资方的融通小贷。
9-10月，贝壳财经记者通过国家企业信用信息公示系统所显示的企业联系电话、企业电子邮箱，就借款人所反映的情况，分别向中融国远融担、辽宁国信融担与融通小贷求证，并就其是否与“好想用”或“富益花”平台有关联，是否存在出借资质或牌照等情况，与上述公司进行多次沟通、采访。
中融国远融担表示，有关人员会就采访问题与记者进行沟通，但记者始终未能得到中融国远融担方面的回应或说明。
辽宁国信融担称“我司已将其列为优先处理事项，即刻组织团队开展调查，后续将及时反馈核查结果。”但截至11月3日，该公司并未回复记者提出的具体问题。
融通小贷在回应中称，公司从未在任何平台有放贷业务；但融通小贷也未就为何公司名称会出现在借款人银行账户和支付信息中进行任何解释。
成立于2025年3月4日的盈凡汇立资产咨询，因其未留有企业联系电话、企业电子邮箱或官网信息，记者未能与该公司取得联系。
那么，他们对借款人的遭遇是否知情？如果存在对外租借牌照的行为，又是否需要担责？
对此，北京寻真律师事务所王德怡律师告诉记者，小贷公司或融资担保公司的资质和金融类牌照，均不允许出租或出借。但需视其参与程度与合作性质而定是否具有责任。
从国家相关规定来看，2025年1月17日，国家金融监督管理总局（即金融监管总局）印发施行的《小额贷款公司监督管理暂行办法》中明确规定，严禁小贷公司出租出借牌照等违规“通道”业务。
而关于融资担保公司，2019年10月24日，原银保监会等多部门联合印发的《融资担保公司监督管理补充规定》也强调，对实质经营融资担保业务的机构严格实行牌照管理。
“这实际上是从业务实质层面，封堵融资担保公司通过‘马甲’或‘通道’方式违规开展业务。”刘新宇解释道。
来自他的介绍，除确被银行和支付公司提供的信息所冒名外，上述各方若仅为正常合规的出资方或服务方，按合规流程开展业务、履行尽职义务的，一般承担合同/民事责任；但若存在“明知或应知”参与变相收取“砍头息”、掩盖真实资金来源，甚至帮助分流违法收益等情形，则可能面临行政处罚、被追缴非法收益、承担连带民事赔偿责任，情节严重的还可能触及刑事责任。
“双担保”模式仍在
涉众邦银行的两份合同中均提到“代偿”
记者调查发现，围绕提供网贷增信服务的融资担保公司，除存在上述形似“砍头息”的“秒扣”行为外，仍存在“双担保”现象，而且并非此前被媒体曝光过的“融资担保公司+非融资性担保公司（或资产管理公司、科技公司）”组合形式，而是“融资担保公司+融资担保公司”的双持牌组合。
2024年10月24日晚，孙亮通过360借条平台（即“奇富科技”），线上向武汉众邦银行股份有限公司（即“众邦银行”）做了两笔个人消费贷款，每笔金额均为5万元。
这笔个人消费信贷是由众邦银行（出资比例为30%）和河北银行（出资比例为70%）作为出资方下发的联合贷款。根据众邦银行出示给孙亮的《个人消费贷款合同》（下称“主合同”），这两笔款的借款期限均为12个月（自2024年10月24日至2025年10月24日），还款方式以等额本息方式按月分期，每月24日为还款日，利率为8.8%。
孙亮与众邦银行签订的其中一笔《个人消费贷款合同》截屏所展示的部分借款信息。受访者供图
但是与《个人消费贷款合同》同时自动生成的另外几份电子合同，让孙亮“看不懂”。
一份显示是一家名为黑龙江省银鼎融资担保有限公司（即“银鼎融担”）与其签署的《委托担保合同》；另一份显示是一家名为哈密市嘉合兴融资担保有限公司（即“嘉合兴融担”）与其签署的《委托担保咨询合同》和《委托代扣授权书》。
而这两家担保公司的收费，更让孙亮感到疑惑。
他向记者提供的两张开票时间分别为2025年8月18日、8月25日的发票显示，银鼎融担、嘉合兴融担，分别以“*金融服务*担保服务费”与“*现代服务*担保服务费”名义，向他分别收取了5760.98元（含税326.1元）与4604.04元（含税260.61元）。
银鼎融担向孙亮收取5760.98元的发票信息。受访者供图
嘉合兴融担向孙亮收取4604.04元的发票信息。受访者供图
也就是说，这两家融资担保公司合计向孙亮收取了约1.04万元，占总借款本金的比例约为10.37%。
银鼎融担的《委托担保合同》显示，众邦银行作为资金方，贷款年化利率为8.8%；银鼎融担向孙亮收取的担保费，其利率按照主合同中借款本金总额的15.2%（年化）计算，并采取分期付款的方式，分期期数及还款日和主合同一致。即作为资金方的众邦银行与作为增信机构的银鼎融资担保，双方合计年化利率已达到24%。
嘉合兴融担的《委托代扣授权书》显示，孙亮应向嘉合兴融担支付“担保咨询费”，但未明确具体金额或利率。算上嘉合兴融担收取的费用，孙亮实际还款的年化利率已经在24%以上。
值得关注的是，嘉合兴融担与银鼎融担在相关合同或协议中，均提到了“代偿”字样。
《委托代扣授权书》提出，如果孙亮逾期还款，他“除须支付受托人（即嘉合兴融担）根据《委托担保咨询合同》（系嘉合兴融担与孙亮于2024年10月24日签订编号为×××××的合同）向贷款人（即众邦银行）代偿的所有款项外，还须向受托人支付逾期担保咨询费、逾期担保咨询费违约金及受托人为实现债权所支付的一切款项（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费等）”。
上述这些涉及代偿及逾期还款安排的相似内容，亦出现在银鼎融担与孙亮签订的《委托担保合同》中。
记者查询嘉合兴融担、银鼎融担注册所在省（区）的地方金融管理部门官网看到，这两家融资担保公司均属于监管名单上在册的持牌机构。
天眼查、企查查共同显示，嘉合兴融担的疑似实际控制人为邢台市国资委（表决权100%）。当前嘉合兴融担出现在多家银行及消费金融公司公示的助贷业务合作机构名单中。
例如，在众邦银行（公示日期为2025年9月30日）、锡商银行（公示日期为2025年9月26日）及海尔消金（公示日期为2025年9月24日）的助贷业务合作增信机构名单中均能够看到嘉合兴融担的名字。
“助贷新规”设定24%红线
持牌机构“变相加价”玩法失效
“我的借款被‘绑定’了两家担保公司？”
孙亮告诉记者，他目前已经结清了贷款本息，但每笔借款同时要向两家担保公司交费并由这两家担保公司同时代偿的做法，令他很费解。在众邦银行的这份主合同中，记者也未看到明确的增信服务收费标准说明。
联合资信评估股份有限公司（即“联合资信”）评级报告显示：在个人贷款方面，众邦银行自营贷款占比不高，主要通过联合贷款的方式减少表内资本的占用，合作方主要包括城市商业银行、农村商业银行、外资银行和消费金融公司等。截至2024年6月末，众邦银行联合贷款余额为42.18亿元。
在助贷平台的合作渠道方面，众邦银行目前合作平台主要包括360科技、蚂蚁科技、美团等。
截至2024年6月末，众邦银行个人贷款余额105.12亿元，其中超过七成为个人消费贷款。在众邦银行个人贷款业务中，存在第三方增信的贷款余额为43.80亿元，占个人贷款余额的比例超过四成。
年报显示，截至2024年末，众邦银行实现净利润约为5.11亿元，同比增长26.17%。
另据联合资信介绍，众邦银行在确定担保公司担保能力时，主要根据其资本实力、风险管理能力、业务开展情况、风险信息等进行综合评估。
但众邦银行的工作似乎不应止于此。
就在孙亮的还款期内，即2025年4月3日，金融监管总局发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》（即“助贷新规”）明确，增信服务禁止变相加价。
“助贷新规”第六条显示，商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以“咨询费”“顾问费”等形式变相提高增信服务费率。
此外，商业银行还应当完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》等有关规定，切实维护借款人合法权益。
据金融监管总局有关部门负责人介绍，部分增信服务机构在为互联网助贷业务提供增信服务时，存在增信服务费收取不规范问题，造成部分业务综合融资成本较高。正是针对这些问题，“助贷新规”特别做出了细化要求。
对于“助贷新规”的行业影响，刘新宇认为，新规明确要求将增信服务费计入综合融资成本，禁止以“咨询费”“顾问费”等名义变相抬价，并设定24%的司法保护上限。这意味着，助贷行业此前通过“双担保”或“捆绑会员费”将实际成本推高至年化利率36%的操作，彻底失效。
9-10月，记者就孙亮反映的情况，分别按照国家企业信用信息公示系统所显示的企业联系电话、企业电子邮箱，向嘉合兴融担、银鼎融担求证。两家担保公司的工作人员均以“不太了解情况”回复记者，同时表示会请相关负责人员查看企业电子邮箱中采访问题，但截至11月3日，记者均未收到这两家公司的具体回复。
同在9月底，记者亦将孙亮个人消费贷款被“绑定”两家担保公司的事情，向众邦银行求证并提出采访。众邦银行相关人员随即与记者取得联系并了解情况，但截至11月3日，记者也未能收到众邦银行方面的具体回复信息。
助贷增信投诉频发
借款人三大“武器”捍卫权益
10月1日，“助贷新规”全面施行。据记者统计，在全文不到两千字的“助贷新规”中，有17处提到“增信”。
当前涉及融资担保公司的投诉，数量不在少数。2025年9月27日，记者在黑猫投诉平台上以投诉对象为“融资担保公司”进行搜索看到，近三个月以来有525条相关投诉记录，平均每天有近6条投诉，其中“乱扣款/私自扣款”“高利贷”“砍头息”成为投诉人反映较多的问题。
10月10日、10月20日，辽宁省地方金融管理局、国家金融监督管理总局山西监管局（即山西金融监管局）相继发布涉互联网助贷业务的专项风险提示。部分助贷合作平台开展互联网助贷业务时“存在不合理收费”，更有一些助贷运营机构“刻意隐瞒贷款主体”“实为‘壳公司’，主要目的是骗取钱财，无法提供实质服务，甚至不断变换地址逃避监管或法律责任”等侵害借款人权益的行为，被监管方“一一点名”。
受到侵害的借款人宜采取哪些措施以保障自身的合法权益？
对此，刘新宇从三个维度给出建议：
首先，借款人应做好证据保全工作，保留借款合同、到账凭证、扣款明细、双方沟通记录、任何开户/账户等信息。
其次，借款人可向金融监管总局或负责小贷公司、融资担保公司等“7+4”类金融机构日常监管的地方金融管理部门进行投诉举报。在投诉时，借款人应清晰陈述事实，并附上收集到的相关证据。
再次，可以采取司法途径。借款人可以向人民法院提起诉讼。根据《中华人民共和国民法典》及相关司法实践，对于超过法定利率红线的利息部分，法律不予保护。借款人可以请求法院确认借款合同中超越法律规定的条款无效，或要求按照实际借款金额计算本金和利息。
AI蓬勃兴起的时代背景下，对于各种高息网贷“变种”及“马甲”平台的监测与管理，刘新宇期待穿透式监管和技术的反制力量。
“一方面，在对高息‘马甲’平台进行专项整治的过程中，可以进一步考虑建立关联关系数据库，通过股权穿透识别平台、担保公司、资金方的实际控制人，重点打击‘马甲’平台频繁变更名称、域名的行为。另一方面，智能监测工具的开发和应用，将有效地识别和监管（消费金融）业界出现的各类违规行为，通过对短期高息借款、费用拆分等违规特征的自动识别与预警，持续追踪违法违规行为。”他解释道。
而“助贷新规”落地施行，其核心在于强化商业银行对合作方的管理责任，明确风险共担、客户权益保护和数据合规要求。王蓬博表示，“可以预期，未来助贷链条中的各方权责将更加清晰，不具备资质的‘马甲’平台将难以通过持牌机构完成资金结算与放款。支付通道、存管银行和风控系统也将加强穿透式管理，从而推动助贷行业从‘通道’套利、向合规服务转型。”
（为保护受访者个人信息，本文中赵明、钱晓、孙亮均为化名处理。）
新京报贝壳财经
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